L’essentiel en 30 secondes
- Chaque année de cotisation manquante réduit ta rente AVS d’1/44, soit environ 2,3 %, à vie.
- Tu peux vérifier ton compte gratuitement, en demandant un extrait de compte individuel à ta caisse de compensation.
- Une lacune peut être comblée pendant cinq ans seulement. Au-delà, elle est définitive, sauf si tes années de jeunesse la compensent.
Pourquoi une seule année compte
Pour toucher une rente AVS complète, il faut 44 années de cotisation, de 21 ans à l’âge de la retraite. Chaque année manquante réduit ta rente d’1/44, soit environ 2,3 %. Et cette réduction dure toute ta retraite.
L’exemple chiffré
Nina a passé une année en Australie à 23 ans, sans cotiser à l’AVS. À la retraite, elle aurait eu droit à la rente maximale : 2 560 francs par mois dès 2027.
- Réduction : 2 560 ÷ 44 ≈ 58 francs par mois.
- Sur une année, avec la 13e rente : 58 × 13 = 754 francs.
- Sur 20 ans de retraite : environ 15 000 francs de moins.
Contre-exemple. Si Nina avait travaillé et cotisé entre 18 et 20 ans, ces années de jeunesse pourraient combler son année manquante : sa rente ne serait pas réduite.
Personne fictive. Montants arrondis, aux valeurs de 2027.
Les causes les plus fréquentes
- Les études : dès le 1er janvier qui suit tes 20 ans, tu dois cotiser, même sans salaire. Les étudiants de moins de 25 ans paient la cotisation minimale : 541 francs par an dès 2027.
- Un séjour à l’étranger : voyage, travail, études hors de Suisse.
- Une arrivée en Suisse après 20 ans : les années d’avant manquent.
- Une pause : congé sabbatique, période entre deux emplois, sans t’annoncer à ta caisse de compensation comme personne sans activité lucrative.
Vérifier ton compte en dix minutes
- Demande un extrait de ton compte individuel : c’est gratuit, via le formulaire en ligne du Centre d’information AVS/AI (ahv-iv.ch) ou auprès de ta caisse de compensation.
- Tu reçois la liste de tes années de cotisation, avec les revenus déclarés.
- Cherche les années vides ou presque vides, dès l’année qui suit tes 20 ans.
- Garde l’extrait, et refais la démarche tous les quatre ou cinq ans.
Combler une lacune : le délai de cinq ans
Une lacune peut être réparée en payant les cotisations manquantes, mais seulement pour les cinq dernières années. Au-delà, elle devient définitive.
- Lacune de moins de cinq ans : contacte ta caisse de compensation. Elle calcule le montant à payer.
- Lacune plus ancienne : elle ne peut plus être rachetée. Tes cotisations versées entre 18 et 20 ans peuvent toutefois la compenser.
- Si tu es marié et sans activité : tu n’as pas à cotiser si ton conjoint qui travaille paie au moins le double de la cotisation minimale.
Ce que dit la loi
- Loi sur l’AVS (LAVS) : la rente complète suppose une durée de cotisation complète, 44 ans. Chaque année manquante réduit la rente d’au moins 1/44.
- LAVS : les cotisations non réclamées dans un délai de cinq ans ne peuvent plus être exigées ni payées.
- Les personnes sans activité lucrative cotisent dès le 1er janvier qui suit leurs 20 ans ; les personnes qui travaillent, dès le 1er janvier qui suit leurs 17 ans. Cotisation minimale : 541 francs par an dès 2027.
Le réflexe Lumosse
- Commande ton extrait de compte AVS aujourd’hui : c’est gratuit.
- Une année vide de moins de cinq ans : appelle ta caisse de compensation sans attendre.
- Tu pars à l’étranger ou tu fais une pause : annonce-toi à ta caisse avant de partir.
- Étudiant de plus de 20 ans : vérifie que ta cotisation minimale est bien payée.
Questions fréquentes
À partir de quel âge dois-je cotiser ?
Si tu ne travailles pas, dès le 1er janvier qui suit tes 20 ans. Si tu travailles, dès le 1er janvier qui suit tes 17 ans. Les cotisations versées entre 18 et 20 ans peuvent combler plus tard des lacunes.
Je suis étudiant : je dois cotiser ?
Oui, dès le 1er janvier qui suit tes 20 ans, même sans salaire. Les étudiants de moins de 25 ans paient la cotisation minimale : 541 francs par an dès 2027.
Je suis marié et je ne travaille pas : je dois cotiser ?
Non, si ton conjoint qui travaille paie au moins le double de la cotisation minimale. Sinon, annonce-toi à ta caisse de compensation comme personne sans activité lucrative.
J’ai travaillé à l’étranger : ces années comptent ?
Pas pour l’AVS suisse en tant que telles. Selon le pays, elles peuvent compter pour une rente de ce pays, grâce aux accords de sécurité sociale. Renseigne-toi auprès de ta caisse de compensation.
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Sources
Informations vérifiées le 31 octobre 2026. Cet article est une information générale : il ne remplace pas la lecture de ton propre contrat. Une erreur ? Écris à dylan@lumosse.ch.